歷史規則
上世紀80年代和90年代，代償民間申請過程幾乎沒有技術干預，您將與當地的放款貸方人或機構會面，他們將與您進行面談。通常，他們會鼓勵您與他們合作，直到您證明自己值得信譽。在此期間之後，經理將向您授予相當於“原則上的協議”的內容，包括有關準備為您提供多少貸款的建議。
有些人將其視為高度個性化的過程和常識性方法。但是，有時會導致決策不一致，因為貸款手冊由經理來解釋。換句話說，您可能在不同的城鎮或城市接觸過同一個建築協會，卻獲得了不同的結果。為了使其更公平並降低成本，貸款人開始使用自動負擔能力計算。採用了“上限”，因此它們不會給您超過您家庭收入3或4倍的貸款。
隨著年代的發展，貸款人對貸款的金額越來越慷慨。一些放貸人甚至開始提供不需進行背景調查的二胎房貸試算。然後，在某一年，市場崩潰了。在接下來的幾年中，放貸人種下了陰影，創造了極為謹慎的放貸環境。這使許多人更難以進入房地產階梯。
